¿Cómo contratar un seguro médico?

Nota: Ciertas partes del Affordable Care Act ("Obamacare") se están cambiando o eliminando a través de políticas o leyes del gobierno. Es posible que algunas de las normas y regulaciones relacionadas con el mercado de los seguros del salud sigan cambiando con el tiempo. Para mantenerse al tanto de los cambios en Obamacare y de otros asuntos relacionados con los seguros de salud, visite el sitio healthcare.gov y el sitio Web de la oficina del comisionado de salud de su estado.

En los EE.UU. de hoy en día, todo el mundo necesita tener un seguro de salud. Usted lo necesita. Sus hijos lo necesitan. Los seguros médicos han dejado de ser algo que "va bien tener" para convertirse en algo que "se debe tener". Así es como están las cosas. En la mayoría de los casos, los padres que no están cubiertos por un seguro de salud (o cuyos hijos no lo están) se ven obligados a pagar una multa cada año. No disponer de seguro de salud también significa que, si algún miembro de la familia enfermara o se lesionara, la familia tendría que pagar todas las facturas de todos los cuidados recibidos. Y eso podría costar muchísimo más que el pago de las primas mensuales del seguro.

Para ayudar a la gente a contratar un seguro médico, el gobierno federal y los gobiernos estatales han fundado un mercado de este tipo de seguros (también conocido como "intercambio de cuidados de la salud"). Esto ha facilita mucho las cosas en comparación con lo que ocurría antes, aunque el proceso de contratar un seguro de salud pueda parecer un poco confuso.

He aquí lo que se debe hacer para contratar un seguro de salud.

Póngase manos a la obra

Antes de buscar un seguro de salud de carácter privado, investigue para saber si usted o su hijo podrían obtener cobertura médica de otras formas. El gobierno considera que una persona está cubierta si dispone de los programas Medicare o Medicaid, del programa CHIP (un programa estatal de seguro médico para niños) o de un seguro obtenido a través del trabajo de un padre o esposo. Su hijo también podría estar cubierto o podría cumplir los requisitos necesarios para acceder a una cobertura gratuita o de bajo coste a través de programas públicos.

Si necesita contratar un seguro de salud para usted o su hijo, puede visitar por Internet el sitio web del gobierno de EE.UU. sobre el cuidado de la salud (www.healthcare.gov). Desde allí, usted puede solicitar beneficiarse de CHIP, de Medicaid o bien contratar una póliza de salud.

De todos modos, es importante que recuerde que usted solo puede contratar un seguro médico a través del mercado oficial de seguros médicos durante el período de inscripción, que empieza a mediados de noviembre y se alarga hasta el mes de febrero. Si ha finalizado el período de inscripción, usted y su hijo deberían contactar con una compañía de seguros privada para que puedan estar cubiertos durante todo el año.

En algunos estados, el intercambio de cuidados de la salud lo lleva el gobierno federal desde el sitio web de healthcare.gov. Otros estados lo llevan por sí mismos. Si usted vive en alguno de estos últimos estados, puede visitar el sitio web del mercado oficial estatal directamente o bien a través de un "link" que encontrará en el sitio web de healthcare.gov.

Si no puede acceder a un ordenador con regularidad, puede llamar a la línea de ayuda del gobierno de EE.UU. (1-800-318-2596) para rellenar formularios, inscribirse o comparar planes de seguros.

¿Cómo solicitar un seguro de salud?

Solicitar un seguro de salud a través del mercado oficial es algo que se puede hacer desde la página de healthcare.gov o una página estatal, por teléfono o bien enviando un correo electrónico que contenga un formulario previamente rellenado (que usted habrá recibido por correo electrónico o que se habrá bajado de Internet).

Para poder rellenar un formulario por internet, necesitará crearse una cuenta, sea desde el sitio web de healthcare.gov o desde el sitio web de su mercado estatal.

Necesitará disponer de información sobre unas cuantas cosas referentes a cada una de las personas que vayan a solicitar cobertura. Esté preparado para facilitar los siguientes datos:

• sus números de la Seguridad Social (los números del documento de los inmigrantes legales)
• información sobre sus empleadores y sobre sus ingresos
• los números de cualquier póliza de seguro médico de que dispongan en el momento actual

Si usted es beneficiario de un seguro de salud asociado a su trabajo actual pero no está contento con él, puede optar por recibir cobertura médica a través de healthcare.gov. En este caso, antes de hacer la solicitud, deberá rellenar un formulario llamado "Herramienta de cobertura del empleador" (Employer Coverage Tool, en inglés), que también podrá encontrar en la página web de healthcare.gov.

En el formulario le pedirán información habitual, como su nombre, el nombre de su hijo, su dirección, su número de teléfono y su correo electrónico. Deberá contestar preguntas sobre su nacionalidad, la gente que depende de usted y si tiene pensado presentar la declaración de la renta federal el año que viene.

Si quiere pedir ayuda para pagar el seguro, deberá facilitar información sobre sus ingresos anuales (y sobre las rentas de todas las personas que se vayan a beneficiar de la cobertura médica). Esto incluye las rentas procedentes del trabajo y de otras fuentes, como:

• la Seguridad Social
• el subsidio de desempleo
• las pensiones por jubilación
• las rentas de propiedades
• las pensiones alimenticias o conyugales

Si usted está pagando una pensión alimenticia o los intereses de un préstamo para estudiantes, podrá deducir la cantidad pagada cuando rellene el formulario de solicitud.

¿Qué ocurrirá a continuación?

Una vez envíe la solicitud, la página de internet de healthcare.gov o la de su estado determinará si su hijo cumple los requisitos para beneficiarse de Medicare, Medicaid o CHIP. También determinará si usted o su hijo se pueden beneficiar de un seguro médico a través del mercado oficial para el cuidado de la salud. En la mayoría de los casos, si las personas que hacen la solicitud son ciudadanos de EE.UU. o inmigrantes legales y no están en la cárcel, cumplen los requisitos necesarios para beneficiarse del mercado oficial de seguros médicos.

Aunque se trata de una situación improbable, a veces los padres cumplen los requisitos para contratar un seguro de salud a través del mercado oficial pero sus hijos no los cumplen. A veces los hijos cumplen los requisitos pero sus padres no. Si le ocurriera esto, tendría derecho de apelar a la decisión del gobierno. Si no tuviera éxito con la apelación, debería contratar un seguro privado para los miembros de su familia que no estuvieran cubiertos.

Si usted cumple los requisitos necesarios para beneficiarse de un seguro de salud pero no los necesarios para disfrutar de un programa subsidiado públicamente, el mercado oficial le ofrecerá planes de seguros a los que puede acceder en su estado y teniendo en cuenta tanto sus rentas como su situación familiar. La decisión sobre el plan a contratar dependerá de usted.

¿En qué se debe fijar cuando elija un plan de salud?

Las palabras más importantes a recodar a la hora de contratar una póliza de seguros son "prima" y "deducible". La prima es la cuota que usted paga por cada mes de cobertura médica. El deducible es la cantidad que necesita pagar cada año (a la compañía) por los servicios médicos antes de que su seguro de salud empiece a hacer efecto. Como norma general, las pólizas de seguros con primas bajas tienen deducibles elevados, y las pólizas con primas altas tienen deducibles bajos.

Existen tres niveles básicos de cobertura:

• Seguro catastrófico: está pensado para proteger a personas sanas en el caso de que sufrieran una lesión o enfermedad importante. Solo está disponible para personas de menos de 30 años y para las que están exentas de otros planes de seguros por otros motivos. Este tipo de seguro puede tener primas bajas y deducibles muy altos. La póliza suele cubrir menos del 60% del coste de los cuidados médicos.
• Planes de bronce: estos planes también se asocian a primas bajas y deducibles elevados, pero ofrecen mejor cobertura que los seguros catastróficos; suelen pagar el 60% de los costes.
• Planes de plata y planes de oro: estos planes tienen primas promedio y deducibles promedio. Los de plata cubren el 70% de los costes y los de oro, el 80%.
• Planes de platino: ofrecen la mayor cobertura, tienen primas altas y deducibles bajos. Estos planes cubren el 90% o más de los costes de salud.

Todas las pólizas, tanto las catastróficas, como las de bronce, plata, oro y platino, ofrecen visitas médicas gratuitas o con descuento en las revisiones ordinarias, las vacunas y algunas visitas de tipo preventivo. La mayoría de las pólizas ofrecen descuentos en medicamentos de venta con receta médica y en otros servicios. De todos modos, los beneficios específicos difieren entre las distintas pólizas, de modo que deberá informarse bien sobre lo que ofrece cada una de ellas. Reflexione sobre lo que es más importante para usted y su familia y decida en función de lo bien que cada póliza satisfaga sus necesidades.

¿Cuándo puedo empezar a utilizar mi seguro de salud?

En cuanto se inscriba en el plan y pague la primera prima mensual, usted o su hijo podrán empezar a utilizar el seguro. La compañía de seguros debería enviar tarjetas de asegurado y otra información a usted y a todas las personas que estén cubiertas por la póliza. Si usted o su hijo necesitan ir al médico o ingresar en un hospital antes de recibir esas tarjetas, llame antes a la compañía de seguros para asegurarse de que los datos de su familia ya han entrado en el sistema.

También se debería asegurar de que el médico que elija, para usted y para su hijo, pertenece a la red de médicos de su compañía. Cada compañía de seguros dispone de una red de profesionales de la salud, que incluye a médicos, especialistas y otro tipo de profesionales que dieron su visto bueno para trabajar con la compañía en lo relativo a los servicios y los pagos. Si usted lleva a su hijo a un médico que no pertenece a la red de la compañía, deberá pagar el precio íntegro de la visita.

Pregunte y obtenga toda la información que pueda sobre los médicos de atención primaria de la red de su compañía de seguros y escoja al que más le guste. Una vez hecho esto, pida hora para la primera revisión ordinaria de su hijo y utilice su seguro de salud para ayudar a mantener sana a su familia.